Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вечерняя Москва, 12 января 1999 г.

Страховой бизнес не скоро выйдет из состояния комы

576 просмотров

Меньше месяца осталось жить многим российским страховым компаниям. 1 февраля должен начаться массовый отзыв лицензий у фирм, которые не смогли привести уставные капиталы в соответствие с новыми нормативами. Принятые в конце 1997 г. изменения к закону о страховании требуют, чтобы с 1999 г. капитал компаний, занимающихся страхованием жизни, составлял не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), страховые фирмы, не производящие таких операций, должны иметь капитал не менее 25 МРОТ, а перестраховщики — 50 тыс. МРОТ.

Последствия увеличения уставных капиталов активно обсуждались страховщиками в течение всего прошлого года. Ожидалось, что новые требования к величине уставного капитала уменьшат количество субъектов страхового рынка наполовину.
Второй по активности обсуждения была тема прихода на российский рынок иностранных страховщиков. Дело в том, что Россия готовится вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО), и грядущим летом должно быть снято 49-процентное ограничение на участие иностранцев в уставных капиталах отечественных компаний.
Прогнозы относительно последствий такого шага достаточно мрачны. Действительно, иностранные страховые гиганты могут легко подмять под себя национальных страховщиков. Крупнейшие страховые компании (каждая в отдельности) собирают ежегодно страховые премии в объеме, вдвое превышающем нынешний сово-купный оборот российского рынка. Это “Альянс” в Германии, “Акса” во Франции, “Токио марин” в Японии, AIG в США. Английская “Ллойдс”, к примеру, собирает по 25 млрд долл. премии в год. Огромные собственные средства позволяют западным компаниям не только самостоятельно работать с рисками, для страхования которых российским компаниям приходится объединяться в пулы, но и установить откровенно демпинговые тарифы.
В развитых странах страховая индустрия обеспечивает до четверти долгосрочных капиталовложений. А потенциал российского страхования остается невостребованным. Страхованием в нашей стране охвачено менее 10% возможных рисков, а совокупный объем премии, собранной за год, сопоставим по размеру с показателями одной и далеко не самой крупной западной страховой компании. И все же у границ России пока не заметно страховых батальонов, готовых к стремительному блицкригу.
Самым сильным и неожиданным ударом для отечественного страхового биз-неса стал отказ российского государства от исполнения обязательств по ценным бумагам, в которых страховщики держали до 8 млрд руб. В среднем более половины страховых резервов были размещены в ГКО. Нормативы инвестирования предписывали страховщикам направлять на покупку госбумаг не менее 10% активов, а компаниям, занимающимся обязательным медицинским страхованием, — 100%.
По прогнозам специалистов, один только финансовый кризис может убить до четверти отечественных страховых компаний. Между тем еще по результатам докризисного первого полугодия 1998 г. отчетность в страхнадзор сдали только 60% компаний. Так что в новый год страховой рынок вступил в состоянии глубокой комы. Новые требования и рост конкуренции со стороны иностранцев могут окончательно похоронить национальную страховую систему.
Страховщики убеждены, что без государственной поддержки им не выжить. Федеральная программа развития страхования вроде бы и разработана на период до 2000 года. Однако в ней основной упор сделан на развитие обязательного страхования. В поддержку этой программы в Госдуме разработано 16 законопроектов. Предполагается, в частности, ввести обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев и обязательное страхова-ние от несчастных случаев на производстве. Груз обязательного страхования уже заметно перекашивает страховой рынок, а из сотни крупнейших компаний почти четверть обеспечивает от 75 до 100% своих поступлений за счет обязательного страхования. Мер же по стимулированию добровольного страхования, для разработки которых необходимо внести изменения в систему налого-обложения, не принимается.
Без изменения налоговой системы бесполезно бороться с нецелевым использованием страхования: государство буквально вынуждает предприятия в борьбе за выживание прибегать к разным ухищрениям. В последние годы страхование рассматривается многими предприятиями и организациями как наиболее эффективный и максимально честный способ уклоняться от налогов. Так называемое зарплатное страхование продолжает процветать. Псевдостраховые схемы позволяют предприятиям через договоры страхования жизни сотрудников снизить фонд заработной платы и, соответственно, налогооблагаемую прибыль.
Впрочем, поучаствовать в псевдостраховых играх не прочь и само государство. Обязательное страхование военных, сотрудников милиции, ФСБ и налоговых органов — это просто способ выплаты компенсации за ущерб, нанесенный госслужащим при исполнении служебных обязанностей. Страховые компании при этом выполняют роль расчетных касс.
Темпы развития классических видов страхования в нашей стране остаются практически нулевыми, ассортимент предлагаемых услуг крайне узок. В России существует чуть более полусотни видов страхования, в то время как в Европе их около 500, в США — 3000. Из года в год одной из основных причин застоя страховщики называют отсутствие платежеспособного спроса. После кризиса весомость этого аргумента заметно выросла.
Крайне низка и страховая культура россиян. Средняя западная семья тратит до 20% доходов на страхование. В России же надеются на авось. Такой менталитет сформировался в советские годы, когда жилье и медобслуживание были бесплатными, а страхование выполняло, скорее, сберегательную и накопительную функции. Сегодня россияне охотнее страхуют то, за что заплатили из своего кармана (квартиры и загородные дома, автомобили) или могут заплатить (качественное медицинское обслуживание), чем доставшееся даром (муниципальное жилье). Можно предположить, что страхование будет развиваться параллельно сокращению объема и номенклатуры бесплатных социальных благ. Так что кризис может стимулировать интерес россиян к страхованию. Финансовые потери, понесенные каждой семьей, заставляют более ответственно относиться к своим активам. Возможно, изменится и отношение россиян к собственной жизни, которая пока в списке ценностей занимает одно из последних мест. А на Западе именно страхование жизни — самый распространенный вид долгосрочного страхования.

МОРОЧЕНКО Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »